こんにちは！セキララ子です☺️
自己破産後の生活で、クレジットカードのことが気になっている人は多いと思います。
「自己破産したら、クレジットカードは何年作れない？」
「5年たったら、また申し込んでもいい？」
「信用情報が消えたら、今度は審査に通る？」
私も自己破産する前は、クレジットカードが使えない生活なんて、かなり不便そうに感じていました。
でも、先に知っておきたいのは、自己破産から何年たてば、全員が同じ日にクレジットカードを作れるようになるわけではないということです。
信用情報が登録される期間は、信用情報機関や契約の終了時期によって違います。登録が消えたあとも、カード会社の審査に必ず通るとは限りません。
この記事では、
- 自己破産後はクレジットカードを何年作りにくいのか
- CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの違い
- 「ブラックリストに載る」とはどういうことか
- 申込み前に信用情報を確認する方法
- クレジットカードなしで生活した私の実感
をまとめます。
「5年たったから、とりあえず何社か申し込んでみよう」と動く前に、まず自分の信用情報が今どうなっているのかを確認してみてください。
先に結論｜自己破産後のクレジットカードは「一律○年」ではありません
よく「自己破産後は5年間クレジットカードを作れない」と言われます。
大きく間違っているわけではありませんが、これだけで判断するには少し情報が足りません。
日本には、主に次の3つの信用情報機関があります。
| 信用情報機関 | 主な情報 | 登録期間の目安 |
|---|---|---|
| CIC | クレジットカード・信販会社などの契約や支払状況 | 契約期間中および契約終了後5年以内 |
| JICC | 消費者金融・クレジット会社などの契約や返済状況 | 契約継続中および契約終了後5年以内 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行ローンなどの契約・返済状況、官報情報 | 取引情報は契約終了後5年以内。破産・民事再生の開始決定に関する官報情報は決定日から7年以内 |
ここでややこしいのが、すべて同じ日から5年や7年を数えるわけではないことです。
CICやJICCでは、契約が終了した時期などが関係します。全国銀行個人信用情報センターの官報情報は、破産手続開始決定の日から7年を超えない期間です。
そのため、ネットで年数だけ数えて「もう大丈夫」と判断するより、申込み前に本人開示をする方が確実です。
「ブラックリストに載る」って、実際にはどういうこと？
自己破産について調べると、ほぼ確実に「ブラックリスト」という言葉が出てきます。
でも、CICとJICCはどちらも、ブラックリストという名前の名簿はないと案内しています。
登録されるのは、
- クレジットカードやローンの契約内容
- 残高
- 支払状況
- 延滞
- 契約終了
- 債務整理などの取引事実
- クレジットやローンへ申し込んだ記録
といった情報です。
カード会社は、その信用情報を審査材料の一つとして確認します。
つまり、「自己破産した人だけを集めた黒い名簿に名前が載る」というより、過去の契約や支払状況が信用情報に登録され、その内容が新しいカードの審査へ影響する、というイメージです。
自己破産をしたら、今持っているクレジットカードはどうなる？
自己破産で債権者として申告したカード会社のカードは、基本的にそのまま使い続けるものではありません。
一方で、手続きに含めていないカードが一時的に使えていたとしても、
- カードの更新
- 利用限度額の見直し
- 途上与信
- 支払状況の変化
などをきっかけに、利用停止や更新不可になる可能性があります。
「まだ使えるから、このカードだけは残せる」と考えて、生活費やネット料金を全部そのカードへ寄せるのは危ないです。
カードが止まってから慌てないように、公共料金、スマホ料金、サブスク、ネット通販などの支払方法を、口座振替やデビットカードへ順番に変更しておく方が安心です。
セキララ子自己破産の相談から免責までの流れは、こちらの記事にまとめています。
▶ 【完全ロードマップ】自己破産ってどう進む？免責までの流れと費用、会社・家族に「バレ注意ポイント」を経験者がまとめてみた
信用情報が消えたら、クレジットカードは必ず作れる？
信用情報の登録期間が終わったからといって、必ずクレジットカードの審査に通るわけではありません。
信用情報機関は、情報を管理・提供するところです。カードを発行するかどうかを決めるのはカード会社で、信用情報機関が審査をしているわけではありません。
カード会社は信用情報だけでなく、自社の基準に沿って判断します。
また、以前利用していたカード会社や、そのグループ会社には、信用情報機関とは別に社内の取引記録が残っている可能性があります。
そのため、
「CICから情報が消えたから、前に迷惑をかけた会社でも関係なく作れる」とは言えません。
クレジットカードへ申し込む前に、信用情報を開示してみる
自分の信用情報は、本人が開示を申し込めます。
| 信用情報機関 | 確認できる主な情報 | 開示方法 |
|---|---|---|
| CIC | クレジット・ローンの契約、支払状況、申込情報など | インターネット・郵送 |
| JICC | ローン・クレジットの契約、返済状況、取引事実など | スマホ・郵送 |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行ローンなどの取引情報、官報情報など | インターネット・郵送 |
利用した借入先やカード会社によって、登録される信用情報機関は異なります。
「どこを見ればいいか分からない」という場合は、以前利用していた会社がどの信用情報機関に加盟しているかを確認してください。複数の機関に情報があることもあります。
開示したら、少なくとも次を見ます。
- 契約が終了しているか
- 残高が残ったままになっていないか
- 延滞や債務整理に関する情報がどう登録されているか
- 情報の保有期限
- 最近の申込記録
JICCは、自己破産で免責が確定しても、債権者である登録会社がその事実を把握しておらず、残高が残ったままになっている場合があると案内しています。
その場合は、免責確定を証明できる資料を用意して、情報を登録している会社へ連絡するよう案内されています。
開示結果に見覚えのない情報や、事実と違う内容があっても、自分で書き換えることはできません。そう言った場合は、速やかに信用情報機関の案内を確認し、登録元の会社へ調査を依頼すれば大丈夫です。
開示するならCICだけでいい？
クレジットカードだけを使っていた人でも、CICだけ見れば必ず全部分かるとは限りません。
カード会社、消費者金融、銀行、保証会社など、利用した会社によって加盟している信用情報機関が違います。また、3機関の間では一部の情報が交流されていますが、すべての情報がまったく同じ形で共有されるわけではありません。
ざっくり確認すると、
- クレジットカード・ショッピングローンが中心ならCIC
- 消費者金融やカードローンも利用していたならJICC
- 銀行カードローンや銀行系ローンがあるなら全国銀行個人信用情報センター
が候補になります。
ただ、会社によって加盟状況は違うため、最終的には各機関の加盟会員検索や、利用していた会社の契約書・同意事項を確認してください。
申込み記録も6か月残ります
CICでは、クレジットカードやローンへ申し込んだ情報が照会日から6か月間登録されます。
JICCでも申込みに関する情報は照会日から6か月以内、全国銀行個人信用情報センターでも、会員が信用情報を確認した記録は利用日から6か月を超えない期間残ります。
つまり、カードへ申し込んだ記録は、その場で消えるわけではありません。
次に申し込んだカード会社からも、直近に何件くらい申し込んでいるか確認できます。
もちろん、申込記録が複数あるだけで、必ず審査に落ちると決まっているわけではありません。審査基準はカード会社によって違いますし、落ちた理由も基本的には教えてもらえません。
ただ、信用情報を確認しないまま、
「このカードもダメ。じゃあ次」
「次もダメ。もう一社」
と短期間に片っ端から申し込むのは、一回やめた方がいいです。
一社落ちたら、すぐ次へ申し込む前に、
- 自己破産や延滞の情報がまだ残っていないか
- 契約終了や残高が正しく登録されているか
- 年収や勤務先などの入力に間違いがなかったか
- 申込条件を満たしていたか
を確認してみてください。
年数だけ数えて「もう消えてるはず」と思っていても、契約が終了した時期によっては、まだ情報が残っていることがあります。
セキララ子片っ端から申し込むより、まず本人開示です。
自己破産後にクレジットカードへ申し込む時の注意点
1．年収や勤務先を盛らない
少しでも審査に通りやすくしたくて、年収を多く書いたり、勤続年数をごまかしたりしたくなるかもしれません。
でも、申込書には現在の状況を正確に書いてください。
自己破産歴を聞かれていないのに、申込欄へ長い説明を書く必要はありません。ただし、聞かれた項目へ嘘を書くのは別の問題です。
2．以前のカード会社へ片っ端から申し込まない
信用情報から登録が消えても、以前のカード会社側に取引記録が残っている可能性があります。
「昔使っていたから通りやすいかも」とは限りません。
まずは、過去に債務を免除された会社や、その系列を避けるという考え方もあります。ただし、グループ関係は変わることがあるため、申込み時点の公式情報を確認してください。
3．いきなりキャッシング枠を求めない
クレジットカードを生活の支払いに使いたいのか、お金を借りたいのかは分けて考えた方がいいです。
カードを作る目的が日常の決済なら、最初からキャッシングまで必要なのか、一度考えてみてください。
私自身、自己破産後は「借りられる枠がある安心感」より、借りなくても回る状態を作る方が大事だと感じました。
4．カードが作れたことを、信用情報が完全に消えた証明だと思わない
カード会社ごとに審査基準は違います。
一社でカードが作れたからといって、すべての信用情報が消えている、住宅ローンや自動車ローンにも通る、という意味ではありません。
逆に、一社に落ちたからといって、信用情報に必ず問題が残っているとも限りません。
セキララ子審査結果だけで判断せず、知りたいのが信用情報の状態なら本人開示で確認した方が良いです！
クレジットカードなしでも、生活はだいたい回せました
もちろん、クレジットカードしか使えないサービスや、ホテル・レンタカーなどでカードがあった方が便利な場面はあります。
不便がゼロだったとは言いません。
でも、カードがないだけで生活できなくなるほどではありませんでした。
セキララ子不便なのは旅行の時ぐらいかな。でも国内線の飛行機のチケットはデビットカードで払ったし、ガンガン旅行行かないタイプはあんまり生活変わらないと思います。
私の場合、カードが使えなくなって一番変わったのは、支払方法よりも買い物の考え方でした。
以前は、「分割なら月々これくらいやし、買える」
と考えていましたが今は、
「一括で払えないなら、今は買わない」
と一度止まるようになりました。
セキララ子普通のことなんですけど、当時の私にはその「普通」がなかなかできなくて自己破産にまでなってしまいました…。反省。
自己破産後のクレジットカード以外の生活については、こちらの記事にもまとめています。
▶ 【体験談】自己破産してよかった？破産後の生活、本当のところ
カードがないと困る支払いは、先に洗い出しておく
クレジットカードが止まってから、
「これ、何で払ってたっけ？」
「こっちもカード登録やったん？」
と、一つずつ探し回るのは地味に面倒です。
セキララ子私も、クレジットカードが使えなくなったあとに、支払方法を順番に変えていきました。
手続きの前後で、まず確認しておきたいのはこのあたりです。
- スマホ料金
- 電気・ガス・水道
- インターネット回線
- 動画や音楽のサブスク
- 通販サイト
- 保険料
- 家賃
- 保育料や習い事
- アプリ内課金
口座振替に変えられるもの、デビットカードが使えるもの、コンビニ払いにできるものへ分けておくと、カードが止まったあとに慌てにくいです。
全部一気に変えようとすると面倒なので、まずは毎月止まると困る支払いから少しずつ変えていくのがおすすめです。
特に家賃は、指定のクレジットカード払いが必要な物件もあるので、今の支払方法がどうなっているかは先に確認しておいた方がいいです。
カードが止まってから変更できないと分かると、保証会社や管理会社へ連絡したり、別の支払方法へ切り替えたりと、少し面倒になります。
自己破産後の賃貸審査や保証会社については、こちらの記事で詳しくまとめています。
自己破産後の賃貸審査や保証会社については、こちらの記事で詳しくまとめています。
▶ 自己破産後でも賃貸は借りられる？経験者の引っ越しと審査の注意点
まだ自己破産前で、カードの支払いが回らない人へ
この記事を読んでいる人の中には、すでに自己破産を終えた人だけでなく、
「カードが止まったら困るから、何とか返済だけは続けたい」
と粘っている人もいると思います。
私も、カードや借入を使って支払いを回していた時期がありました。
引き落としに足りない分を別のカードで補って、また次の支払日が来る。返済しているつもりでも、実際は借金を別の場所へ移しているだけでした。
返済のために別のカードや借入を使っているなら、クレジットカードを残せるか考える前に、今の収入で返済を続けられる状態なのかを一度見てもらった方がいいです。
借金の整理方法は、自己破産だけではありません。
収入や借金額、残したい財産などによっては、任意整理や個人再生が候補になる場合もあります。
▶ [【自己破産と任意整理の違いは？】個人再生とどっちがいいか経験者が本音で解説]
カードの支払いを、別の借入で回している人へ
クレジットカードを残せるかだけでなく、今の収入でこのまま返済を続けられるのかを整理してもらってください。
自己破産以外の方法が使える可能性もあります。
［CTA：自分に合う借金の整理方法を相談する］
自己破産後のクレジットカードについて、よくある質問
自己破産後は5年たてばクレジットカードを作れますか？
5年たてば必ず作れるとは限りません。CIC・JICCでは契約終了後5年以内が基本ですが、契約終了の時期は人によって違います。全国銀行個人信用情報センターでは、破産手続開始決定の官報情報が決定日から7年を超えない期間登録されます。申込み前に本人開示で確認してください。
信用情報から自己破産の情報が消えれば、審査に通りますか？
信用情報の登録がなくなっても、審査通過が保証されるわけではありません。カード会社は信用情報を判断材料の一つとして使い、自社の基準で審査します。以前利用していた会社に社内の取引記録が残っている可能性もあります。
ブラックリストを早く消す方法はありますか？
CICやJICCに、ブラックリストという名前の名簿はありません。正しい契約・支払情報を、本人の希望だけで登録期間より早く削除することもできません。内容が事実と違う場合は、信用情報機関の案内に従って登録元の会社へ調査・訂正を申し出てください。
CIC・JICC・全国銀行個人信用情報センターの全部を開示する必要がありますか？
必ず全員が3機関を開示しなければならないわけではありません。利用していたカード会社、消費者金融、銀行などが加盟する機関を確認してください。複数機関に登録がある場合もあるため、分からない時は各機関の加盟会員検索や契約書を確認します。
クレジットカードの審査に落ちた理由は信用情報機関で分かりますか？
信用情報機関は審査を行っていないため、審査に落ちた理由は分かりません。本人開示では、現在登録されている契約・支払・申込情報を確認できますが、カード会社の審査理由を特定するものではありません。
自己破産後、デビットカードは使えますか？
デビットカードは、利用時に原則として銀行口座から代金が引き落とされる仕組みで、後払いのクレジットカードとは異なります。私は自己破産後の支払いに使えましたが、発行条件や利用できないサービスは金融機関・加盟店によって異なります。
まとめ｜年数を数えるだけでなく、申込み前に本人開示を
自己破産後のクレジットカードについては、「5年たてば絶対に作れる」とは言えません。
CIC・JICCでは契約終了後5年以内が基本ですが、全国銀行個人信用情報センターの官報情報は、破産手続開始決定の日から7年を超えない期間登録されます。
契約の終了日や情報の更新状況は人によって違います。
そのため、申込みを考えた時は、
- 利用していた会社が加盟する信用情報機関を確認する
- 本人開示で現在の登録内容を見る
- 残高や契約終了の情報に誤りがないか確認する
- 必要なカードを一社ずつ申し込む
という順番で動く方が分かりやすいです。
信用情報の登録が消えても、審査に通る保証はありません。反対に、一社へ落ちた理由が自己破産だけとも限りません。
私はクレジットカードがなくなって不便な場面もありましたが、デビットカードや口座振替で生活はできました。
まずは「いつカードを作れるか」だけでなく、カードがなくても毎月の支払いが回る状態を作れているかも、一緒に確認してみてください。
参考資料
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