こんにちは！セキララ子です☺️
債務整理を始めると、弁護士費用の積立と同時に家計管理の見直しもスタートします。
借金の支払いがなくなったとはいえ、元々お金の管理が苦手な性分。積み立てを頑張ると生活がカツカツになったり、生活にゆとりを持たせると積立額が減り、手続きがなかなか進まないという現状に頭を悩ませておりました。
- 手っ取り早く食費をカット！してみるも上手くいかないからすぐやめる
- 頑張っているのに何が原因でうまくいかないのかさっぱりわからない
そんな時にたまたま見つけたSNSの投稿に救われることになります！
節約は、まず「家賃・スマホ・ネット代・サブスク・電気ガス・保険」など額の大きい固定費から見直しましょう。1回見直しをして各手続きを完了させてしまえば、その後の節約に本人の意志の力が必要ないので成功しやすいという内容でした！
セキララ子保険の解約だけは自己判断NGです。理由はあとで説明しますね。
この記事では、
- なぜ食費より固定費が先なのか
- 固定費を見直す順番と注意点
- 債務整理中ならではの「節約の落とし穴」
- 節約だけでは足りない時にできること
をまとめました。まず、見直す順番の全体像から見ていきましょう👇
先に結論｜固定費を見直す順番の早見表
| 順番 | 見直すもの | 効き方 | 注意点 |
|---|---|---|---|
| ① | スマホ・通信費 | プラン次第で毎月効く | 端末の分割購入は審査に注意 |
| ② | サブスク | チリツモが一撃で消える | 解約条件・日割りの有無を確認 |
| ③ | 電気・ガス | 契約見直しで毎月効く | 違約金・賃貸の設備条件を確認 |
| ④ | 保険 | 大きいが、最後＆要相談 | 解約返戻金が財産扱いになる場合あり。勝手に解約しない |
順番の基準はシンプルで、「効果が大きくて、リスクが小さいものから」です。
保険が4番目なのは効果が小さいからではなく、債務整理中は動く前に確認が必要だからです。家賃の高い家に住んでるなら見直しも必要かもしれませんが、引越し費用など目先の出ていくお金も多くなるはずなので家賃はここには入れてません。
セキララ子ちなみに私が住んでた家の家賃は元から激安だったのでこれ以上は下げれませんでした。風呂なしとかになってしまう。
なぜ食費より固定費が先なん？
理由は2つ。
1つ目は、さっきもお伝えした、固定費は「1回頑張れば毎月効く」から。
食費の節約は、毎日・毎食の小さな我慢の積み重ねです。頑張れる月はいいけど、疲れてる月は外食やコンビニが増えて元通り、になりがちです。
一方で固定費は、プラン変更や解約を1回すれば、あとは何もしなくても毎月安くなります。意志力に頼らない節約なので成功しやすい。
2つ目は、債務整理中は特に「我慢の節約」が辛くなるから。
手続き中って、ただでさえ気持ちがすり減ることが多いです。そこに「食べたいものも食べられない」まで重なると、ほんとに毎日が辛くなってしまいます。
セキララ子普通に食べたいものを食べる。ダイエットはしていましたが、食べないダイエットではなかったので、食事はいつも通りでした。それでも家計が回るようになったのは、間違いなく固定費を見直してからです。
固定費見直し①｜スマホ・通信費
固定費の中で、一番手をつけやすいのがスマホ代です。
大手キャリアの昔ながらのプランのままなら、格安プランや格安SIMへの変更で、毎月の支払いが下がる余地があります。「何年も見直していない」なら確認する価値大ありです！
私の場合、ドコモで月8,000円ぐらい払っていたスマホを、SIMを差し替えるだけのJ:COMのプランへ変えて、月3,000円ぐらいになりました。家のネット回線もソフトバンクエアーからJ:COMへ同じタイミングでまとめたので、通信費だけで毎月5,000円以上、何もしなくても浮かせられるようになりました。
ここが注意点！安くなってもネット環境が悪くなる場合も
ただ、正直に書いておくと、ネットの快適さにこだわりのある人には向かないかもです。ソフトバンクエアーもそんなに早い回線ではなかったのでそんなに差は感じませんでしたが、回線が不安定で半日以上ネットが繋がらない日もありました。
セキララ子安さだけで決めずに、自分の住環境で問題なく使えるかの確認もセットで検討した方がいいです。
もう1つ、私の実例から。ソフトバンクエアーは端末の分割が残ったままの解約だったので、その残りの代金は、あとで債務整理の対象に含めて扱うことになりました。機器や端末の分割が残った状態で乗り換える時は、先に弁護士さんへ伝えておきましょう。
そして、債務整理中ならではの注意点がもう1つ。
「大手はもちろん、格安SIMの審査も不安……」という段階の人には、独自審査で契約できる「誰でもスマホ」という受け皿もあります。料金は格安SIMよりちょっとばかり割高ですが、コンビニ後払いOK・契約の縛りなしなので、携帯が止まって連絡先に困る前の選択肢に！
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※料金プランや支払い条件は、申し込み前に公式サイトで最新のものを確認してください。
スマホやキャリア決算について詳しくまとめた記事もありますので参考にしてみて下さい！
▶ 自己破産後もスマホは使える？端末分割・キャリア決済の注意点
https://www.sekirara-okane.com/jiko-hasan-smartphone/
固定費見直し②｜サブスク
次はサブスクです。
動画、音楽、アプリの課金、行ってないジムの会費。1つずつは数百円〜数千円でも、束になると固定費歴とした固定費です。カードや口座の明細を2〜3ヶ月分さかのぼって調べると無料のつもりで登録したのにサブスク切るの忘れてた！ってのが１個や２個出てきます。
セキララ子読書欲が高まっていたときに登録した「Kindle unlimited」と「オーディブル」が直近では使ってなかったのに毎月引き落とされてました😭勿体無いの極み。
固定費見直し③｜電気・ガス
電気・ガスも、契約を1回見直せば毎月効いてくるタイプの固定費です。
- 電力会社・ガス会社の料金プランの見直し
- 電気の契約アンペアを下げる
- セット割の確認
あたりが定番です。ただし、切り替え時の違約金や、賃貸では変更できない設備もあるので、契約条件は必ず確認するようにしましょう。
固定費見直し④｜⚠️保険だけは、解約前に弁護士さんへ
ここが、この記事でいちばん言いたいところです。
「節約のために保険を解約しよう」を、自己判断でやらないでください。特に、自己破産を予定している人・手続き中の人です。
掛け捨てではない生命保険などには「解約返戻金」があり、自己破産ではこれが財産として扱われる場合があります。返戻金の額によっては手続きの進み方に影響することもあり、扱いは管轄の裁判所や個別の事情によって異なります。
つまり、よかれと思って解約してお金を受け取ると、かえって手続きがややこしくなる可能性があるということです。逆に、条件によっては保険を残せる場合もあります。
保険の見直し自体は、固定費対策として王道です。ただ、債務整理中に限っては、「この保険、解約してもいいですか？」と弁護士さんに聞いてから動きましょう。確認の連絡1本で、余計なトラブルを増やさずに済みます。
節約だけで足りない時は、「収入を増やす」と言う手も
固定費を見直しても、毎月の積立と生活費でどうしても苦しい月はあります。私の場合、節約だけでなく、収入を増やすために行動した事が手続きを前に進めるいいきっかけになりました。
本業に支障をきたしにくい副業としてフードデリバリーを選びました。副業興味あるなって方は参考にしてみて下さい！
▶︎自己破産の手続き中にバイト・副業はOK？弁護士費用が用意できない場合の進め方
債務整理中の節約について、よくある質問
債務整理中に保険を解約してもいいですか？
自己判断での解約はおすすめしません。
自己破産では解約返戻金が財産として扱われる場合があり、手続きに影響する可能性があります。任意整理・個人再生でも家計全体に関わるため、解約前に担当の専門家へ確認してください。
格安SIMへの乗り換えは、債務整理中でもできますか？
回線契約そのものは、信用情報と直接関係しない場合が多いです。
ただし、端末を分割で買う場合は割賦契約の審査があるため、通りにくいことがあります。端末は今のものを使い続けるか、一括で買える範囲で考えるのが現実的です。
食費はどこまで削っていいですか？
体を壊したら、節約どころではなくなります。
私は、削るのは固定費メインにして、食費は健康を崩さない範囲のゆるい管理にしていました。続けられるかどうかを基準にしてください。
節約しても毎月の返済や積立が苦しい時は？
我慢を積み重ねる前に、担当の弁護士さん・司法書士さんへ家計の数字ごと相談してください。
返済計画や手続きの進め方も含めて、状況に合った選択肢を整理してもらえます。
まとめ｜節約は「気合」じゃなくて「仕組み」でする
債務整理中の節約を成功させるコツをまとめます。
- 固定費（スマホ→サブスク→電気ガス→保険）から見直す
- 保険の解約だけは、必ず弁護士さんへ確認してから
- 足りない時は、減らすだけでなく「増やす」「相談する」
手続き中は、先が見えなくてしんどい日もあると思います。でも、家計簿と一緒に身の丈の生活を自分で作っていくこの期間は、手続きが終わった後の自分を、遥かに成長させてくれるはずです。あなたの家計簿に、なんかゆとり出てきたなって日が早く訪れますように！☺️
債務整理・自己破産を専門に扱う弁護士法人です。全国対応で、まずは電話かメールで状況を伝えるところから相談できます。弁護士が受任すると取り立ての連絡が止まるので、まずは相談だけでも早めに動いてみてください。
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